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　　數(shù)據(jù)來源：財政部

　　助力學(xué)子成長成才、加速文化事業(yè)發(fā)展壯大、幫助居民圓安居夢……近年來，金融業(yè)持續(xù)回歸本源，以多種方式助力社會事業(yè)發(fā)展，多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)，照亮了千家萬戶的好日子。從今天起，本版推出“為民生事業(yè)注入金融‘暖流’”系列報道，多角度講述金融業(yè)改革創(chuàng)新、改善民生的生動故事，展現(xiàn)普惠金融在推動高質(zhì)量發(fā)展、創(chuàng)造高品質(zhì)生活方面的新探索、新成效。

　　——編者

　　9月1日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，進一步完善國家助學(xué)貸款政策，自今年秋季學(xué)期起提高貸款額度，將本專科生每生每年最高貸款額度由8000元提高至12000元，研究生由12000元提高至16000元。作為針對家庭經(jīng)濟困難大學(xué)生的重要資助政策，國家助學(xué)貸款是我國普通高校學(xué)生獲得資助的重要渠道。我國助學(xué)金融體系發(fā)展情況如何？怎樣更好滿足大學(xué)生就學(xué)期間的合理資金需求？記者采訪了相關(guān)部門、業(yè)內(nèi)人士和有關(guān)專家。

　　利率較低、還款期限較長，國家助學(xué)貸款支持家庭經(jīng)濟困難大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)

　　“感謝國家助學(xué)貸款為我照亮了人生前行的道路！”央金是一名來自西藏日喀則市薩迦縣吉定鎮(zhèn)沖達村的藏族學(xué)生。沖達村海拔超過4000米，自然條件較為惡劣。央金從小刻苦勤奮、成績優(yōu)異，一直是村里孩子們的榜樣。

　　2020年，央金以優(yōu)異的成績考入吉林大學(xué)。在拿到錄取通知書的那一刻，她感到既興奮又忐忑。“我家里一共9口人，父母沒有固定的收入來源，每年的學(xué)費和生活費對我們來說是一筆不小的開支。”央金說。

　　央金一家的困難被中學(xué)老師看在眼里，在當(dāng)?shù)亟逃仲Y助中心老師的指導(dǎo)和幫助下，央金成功申請到了國家開發(fā)銀行生源地助學(xué)貸款，順利邁進了期盼已久的大學(xué)校園。“這筆貸款不需要抵押或者擔(dān)保，在讀期間我也不需要還款。”央金說。

　　目前，在高等教育階段，我國已經(jīng)構(gòu)建起政府主導(dǎo)、學(xué)校和社會積極參與的“獎、貸、助、勤、補、免”全方位學(xué)生資助體系。其中的“貸”，主要是指國家助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款面向像央金這樣的家庭經(jīng)濟困難大學(xué)生，主要用于支付他們在讀期間所需的學(xué)費、住宿費等。

　　“國家助學(xué)貸款一般分為生源地信用助學(xué)貸款和校園地國家助學(xué)貸款，大學(xué)生可以自主選擇辦理貸款的地點。”中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院教授鐘春平介紹，以國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款為例，學(xué)生可以在新學(xué)期開始前，向家庭所在縣（市、區(qū)）的學(xué)生資助管理中心提出貸款申請，縣級學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的申請進行資格初審，金融機構(gòu)負(fù)責(zé)最終審批并發(fā)放貸款。

　　如果學(xué)生已經(jīng)來到校園，同樣可以申請貸款。“新學(xué)年開學(xué)后，學(xué)生可以通過高校向銀行提出校園地國家助學(xué)貸款申請。”鐘春平說，國家助學(xué)貸款的申請材料并不復(fù)雜，學(xué)生提供身份證、戶口本、家庭經(jīng)濟困難學(xué)生認(rèn)定申請表等資料即可。目前，國家開發(fā)銀行助學(xué)貸款合同電子化率達到98.7%，辦貸時間只需3至5分鐘。

　　據(jù)了解，國家助學(xué)貸款的設(shè)立最早可以追溯到1999年，此后的20多年間經(jīng)歷過多次調(diào)整和完善，貸款范圍、貸款對象等不斷擴大。截至目前，國家助學(xué)貸款已累計發(fā)放3000多億元，共資助1500多萬名家庭經(jīng)濟困難學(xué)生。其中，2020年發(fā)放378億元，資助學(xué)生506萬人次。2010年以來，發(fā)放金額年均增長12.7%。

　　在利率和還款期限方面，國家助學(xué)貸款與房貸、消費貸等商業(yè)貸款有很大區(qū)別。“按照規(guī)定，國家助學(xué)貸款的利率為同期同檔次貸款市場報價利率下浮30個基點，遠低于各類商業(yè)貸款的利率。而且在校期間，學(xué)生的貸款利息全部由財政補貼，學(xué)生本人不需要償還利息和本金。”鐘春平說。

　　“在還款期限上，國家助學(xué)貸款的還款期限較長，一般為學(xué)制加15年，最長可以達到22年。”鐘春平介紹，為了盡量減輕學(xué)生的還款壓力，國家還設(shè)置了學(xué)生畢業(yè)后歸還本金的寬限期，最長為5年。在此期間，學(xué)生只需要償還利息，不需要償還本金。

　　不斷加大支持力度，建立更完善的助學(xué)金融體系

　　設(shè)立國家助學(xué)貸款，就是要從制度上保障每一個學(xué)生不因家庭經(jīng)濟困難而失學(xué)。“國家助學(xué)貸款作為一項惠及廣大人民群眾的民生工程，設(shè)立的本意不是為了贏利，而是幫助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，阻斷貧困的代際傳遞，助推教育公平發(fā)展和質(zhì)量提升。”財政部部長助理歐文漢在近日舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上表示。

　　隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，國家助學(xué)貸款政策也需要調(diào)整完善。歐文漢解釋，近年來，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展和物價水平變化，以及教學(xué)方式的改革，部分高校適當(dāng)調(diào)整了學(xué)費和住宿費標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生的基本生活費用有所提高，部分學(xué)生貸款需求較為迫切。

　　“此次國家將本�？粕�、研究生每生每年的最高貸款額度提高4000元，是綜合考慮學(xué)生貸款需求等因素做出的決定，目的在于進一步減輕學(xué)生的經(jīng)濟壓力，更好解決他們的后顧之憂。”鐘春平說。

　　除了國家助學(xué)貸款以外，在我國的助學(xué)金融體系中，商業(yè)助學(xué)貸款也是重要的組成部分。“受資金規(guī)模和適用范圍所限，政策性的助學(xué)貸款難以覆蓋所有的助學(xué)金融需求。”鐘春平介紹，從貸款額度上看，商業(yè)助學(xué)貸款的最高額度不超過學(xué)生在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費。從利率上看，商業(yè)助學(xué)貸款利率要高于國家助學(xué)貸款利率，但仍明顯低于房貸、消費貸等商業(yè)貸款利率。

　　商業(yè)助學(xué)貸款有助于擴大助學(xué)貸款的覆蓋面。2020年，學(xué)生小齊通過自身的努力考上了福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，成為全家人的驕傲。不過，受到新冠肺炎疫情影響，小齊一家辛苦勞作生產(chǎn)的蜂蜜出現(xiàn)滯銷，學(xué)費一下子沒了著落。

　　“我們家通過金融機構(gòu)申請了3萬元的商業(yè)助學(xué)貸款，這筆錢可以用來支付我的學(xué)費和部分生活費，每個月的利息不到200元，在校期間我自己通過勤工儉學(xué)可以償還這些利息。”小齊說。

　　據(jù)悉，2008年，原銀監(jiān)會制定發(fā)布了《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》，旨在引導(dǎo)更多金融和社會資本配置到教育事業(yè)，完善政策性與商業(yè)性相配合的助學(xué)金融體系。不過，記者采訪中發(fā)現(xiàn)，在不少銀行，商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不快。

　　“從銀行角度來看，從事商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)需要投入較大的成本和精力，卻面臨收益較低、風(fēng)險較高等問題，因此銀行參與的積極性不高。”一位在某大型商業(yè)銀行從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的人士告訴記者。

　　“近年來，我國助學(xué)金融體系的運行取得了良好成效。”鐘春平說，但與部分發(fā)達國家相比，我國商業(yè)助學(xué)貸款發(fā)展相對較為緩慢，那些家庭經(jīng)濟較為困難、但不符合國家助學(xué)貸款申請條件學(xué)生的金融需求，也需要得到滿足。作為助學(xué)金融體系的一部分，商業(yè)助學(xué)貸款可以成為國家助學(xué)貸款的有效補充。

　　完善大學(xué)生資助政策，幫助學(xué)生求學(xué)成才

　　無論是國家助學(xué)貸款還是商業(yè)助學(xué)貸款，本質(zhì)上都是通過金融手段為大學(xué)生提供資金支持。這從一個側(cè)面反映出，大學(xué)生在學(xué)習(xí)生活、實習(xí)工作等方面存在合理的資金需求。在實踐中，這些資金需求如何得到更好滿足？

　　——助學(xué)貸款政策應(yīng)更加精準(zhǔn)靈活。

　　此次國家助學(xué)貸款政策的調(diào)整中，除了最高貸款額度提高以外，還有一點變化引人注目，那就是貸款使用范圍的擴大。政策明確，自今年秋季學(xué)期起，國家助學(xué)貸款優(yōu)先用于支付借款學(xué)生在校期間學(xué)費和住宿費，超出部分可用于支付日常生活費。

　　對此，鐘春平表示，貸款額度提高后，學(xué)生交完學(xué)費和住宿費，應(yīng)該會有部分剩余額度，政策明確這部分額度可用于支付日常生活費。這是一次符合實際的政策調(diào)整，讓助學(xué)貸款政策更加精準(zhǔn)靈活。

　　——提高金融機構(gòu)開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。

　　專家表示，從機制層面來看，國家可以考慮優(yōu)化、出臺更多的激勵措施，引導(dǎo)銀行等金融機構(gòu)更多參與助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

　　金融機構(gòu)的實踐已經(jīng)取得成效。例如，華安保險創(chuàng)新開發(fā)出國家助學(xué)貸款信用保險，由保險公司承接銀行貸款風(fēng)險并進行管理。再如，興業(yè)消費金融面向大學(xué)生家庭推出了高等教育貸款產(chǎn)品，在校期間及畢業(yè)后5年內(nèi)大學(xué)生家庭只需歸還貸款利息。自2020年6月實施以來，已有超過2.5萬戶大學(xué)生家庭享受了該金融服務(wù)。

　　——完善和落實大學(xué)生資助相關(guān)政策。

　　數(shù)據(jù)顯示，2020年，全國各項高等教育學(xué)生資助政策共資助學(xué)生3678萬人次，資助資金1244億元。其中，除了銀行發(fā)放的助學(xué)貸款以外，財政資金、高校和社會資助資金均有較大投入。家庭經(jīng)濟困難學(xué)生入學(xué)前可以申請新生入學(xué)資助，入學(xué)時可以申請國家助學(xué)貸款，入學(xué)后可以享受國家助學(xué)金，參與勤工助學(xué)等，成績優(yōu)秀的還可以獲得國家獎學(xué)金或勵志獎學(xué)金。

　　歐文漢表示，下一步，將繼續(xù)根據(jù)學(xué)生資助工作實際情況，不斷完善高等教育階段學(xué)生資助政策體系，更好解決家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的后顧之憂，幫助他們順利入學(xué)、安心求學(xué)、學(xué)有所成。