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如今，健康保險已成為增長最快、最受市場關(guān)注的險種之一，也是國家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，2019年前三季度，我國健康險保費(fèi)收入5677億元，同比增長31%，占人身保險市場的22%。

經(jīng)過多年發(fā)展，健康保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)內(nèi)涵、保障人群都發(fā)生了巨大變化，為強(qiáng)化監(jiān)管，滿足公眾對健康保障的需求，新修訂的《健康保險管理辦法》（以下簡稱新《辦法》）將于2019年12月1日起施行，這是其自2006年發(fā)布以來的首次大修。新《辦法》將醫(yī)療意外險納入健康保險范疇，明令禁止非法搜集基因檢測資料，允許對長期健康險費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整等。

醫(yī)療意外險首次納入健康保險范疇

與2006年的《健康保險管理辦法》相比，新《辦法》的條款從53條擴(kuò)展至72條，并提出“本辦法所稱健康保險，是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險以及醫(yī)療意外保險等”。

“醫(yī)療意外險”首次被列入健康保險范疇，值得注意的是，醫(yī)療意外保險是一個完整名稱，不屬于“意外保險”，而是健康保險的組成部分。銀保監(jiān)會表示，由于個體差異性、疾病的復(fù)雜性以及醫(yī)療技術(shù)的局限性等，同樣的醫(yī)療行為對不同病人可能有不同的醫(yī)療結(jié)果，“行為”與“結(jié)果或者目的”不具有一一對應(yīng)性。因此，在醫(yī)療領(lǐng)域，“醫(yī)療意外”是一個約定俗成的詞，主要是指醫(yī)療行為沒有達(dá)到理想的治療效果并造成損害。這種損害有預(yù)見可能，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)護(hù)人員并無責(zé)任。加強(qiáng)醫(yī)療意外損害保障是醫(yī)療領(lǐng)域普遍關(guān)注的問題，對保護(hù)患者利益、減少醫(yī)療糾紛具有重要意義。

對于業(yè)內(nèi)爭議較大的基因檢測問題，《辦法》也明確規(guī)定，“保險公司不得以被保險人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件”。

目前基因檢測主要包括兩類，一是價格較低的先天性基因檢測，部分保險公司將其納入獲客成本，以促進(jìn)投保率；二是后天基因檢測，價格較為昂貴，并不被允許用于風(fēng)險控制。“雖然遺傳信息、基因信息不作為核保的條件，但不意味著保險公司在數(shù)據(jù)方面沒有空間，恰恰相反，保險公司可以利用已有的醫(yī)療、醫(yī)保數(shù)據(jù)做為核保依據(jù)，以降低風(fēng)險等。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生說。

長期健康保險可進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整

長期健康保險是指保險期限超過一年或保險期限雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。新《辦法》規(guī)定，保險公司可在保險產(chǎn)品中約定對長期健康保險產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，并注明費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件。而舊《辦法》規(guī)定，僅有短期健康險產(chǎn)品可進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

“在發(fā)達(dá)的保險市場，健康險尤其是醫(yī)療險是保險市場的重中之重。目前，我國健康保險市場的主體是疾病保險產(chǎn)品，其保費(fèi)占比超65%。”中國保險行業(yè)協(xié)會健康險專委會主任委員、平安健康險董事長兼CEO楊錚告訴科技日報記者。他說，從客戶保障和需求而言，疾病保險存在一定局限性，其一次性給付保險金的特征，決定其相對醫(yī)療險而言缺乏保障性，同時也導(dǎo)致其保費(fèi)高昂。與之相對的，醫(yī)療保險按實際支出的醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)保險責(zé)任，可以相對低廉的價格提供高額保障，是公眾最關(guān)注也最需要的健康保險險種。由于缺乏費(fèi)率調(diào)整政策的支持，保險公司在設(shè)計開發(fā)醫(yī)療保險時，只能開發(fā)一年期或期限非常有限，如六年內(nèi)的醫(yī)療保險產(chǎn)品，用停售老產(chǎn)品升級新產(chǎn)品的模式應(yīng)對未來的醫(yī)療通脹、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用高企。“這一點也是消費(fèi)者對醫(yī)療保險產(chǎn)品最大的疑慮，他們擔(dān)心保險公司隨意停售保險產(chǎn)品導(dǎo)致其未來無法獲得必要的醫(yī)療保障。因此，保險期限和保險費(fèi)用的相互制約，成了此前醫(yī)療保險產(chǎn)品發(fā)展的桎梏。”

楊錚表示，長期健康保險的費(fèi)率可調(diào)整的保證，使續(xù)保產(chǎn)品形態(tài)與國際健康保險接軌，給經(jīng)營長期健康保險的保險公司提供了應(yīng)對長期醫(yī)療通脹等賠付風(fēng)險的制度保障，也從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發(fā)長期產(chǎn)品的問題，推動了健康險產(chǎn)品向多元化發(fā)展，解決短期險扎堆，同質(zhì)化等問題，并為消費(fèi)者提供了靈活的長期醫(yī)療健康保障。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來也認(rèn)為，長期健康險費(fèi)率調(diào)整非常有意義，為將來風(fēng)險管控起到作用。假如長期健康險費(fèi)率保持固定，在面對人口老齡或醫(yī)療、醫(yī)保體制變化等系統(tǒng)性風(fēng)險性下，保險公司所承受的壓力太大，有了相應(yīng)的調(diào)節(jié)機(jī)制，能對未來的經(jīng)營予以緩和。在考慮到經(jīng)營管理成本增加的前提下，允許費(fèi)率調(diào)整，大概率是調(diào)高費(fèi)率。但在經(jīng)營成本降低情況下，如何讓客戶有所反饋？“將來是否能在健康保險產(chǎn)品上搭配分紅制度，這可能是下一步需要考慮和在政策上予以突破的。”朱銘來說。

允許健康管理比例和費(fèi)用提升

新《辦法》規(guī)定，保險公司可將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，提供健康風(fēng)險評估和干預(yù)、疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護(hù)、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務(wù)，降低健康風(fēng)險，減少疾病損失。而健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分?jǐn)偟某杀静坏贸^凈保險費(fèi)的20%，超出以上限額的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)單獨定價，在合同中明示健康管理服務(wù)價格。

楊錚說，新《辦法》新增的大量篇幅主要集中在“健康管理服務(wù)和合作”上，表示進(jìn)一步放開健康管理的比例限制，將健康管理費(fèi)用在定價中的占比由支出類10%和咨詢類2%統(tǒng)一提升到了20%。這將鼓勵保險公司將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，加重保險產(chǎn)品中健康服務(wù)的作用，鼓勵提供更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)、咨詢等醫(yī)療輔助服務(wù)，并協(xié)助公司有效管理健康風(fēng)險，建立健康大生態(tài)環(huán)境；從客戶層面來說，可引導(dǎo)客戶主動關(guān)注自身健康，并通過多種手段提升個體健康水平；從行業(yè)層面，可降低健康險公司賠付風(fēng)險；從社會層面，可提升社會整體健康水平，減輕公共醫(yī)療健康體系負(fù)擔(dān)，并輔助醫(yī)療衛(wèi)生管理部門在一定程度上緩解就醫(yī)難等社會問題。

“健康管理是一項非常重要的內(nèi)容。”朱銘來說，目前社保扮演醫(yī)療費(fèi)用的主要保障職能，但中等收入以上人群，更看重包括健康管理、慢病預(yù)防、健康鍛煉等健康服務(wù)。前些年，保險依靠給付、賠償來實現(xiàn)補(bǔ)償功能，實現(xiàn)價值；但在未來，將逐漸開始“雙輪驅(qū)動”，一是補(bǔ)償賠付職能，二是健康服務(wù)。“健康服務(wù)將在健康保險發(fā)展中扮演越來越重要的角色”，甚至可以打造單獨產(chǎn)品，譬如家庭醫(yī)生服務(wù)等場景。