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新能源車車主糾結新能源汽車保費貴、賠付低

新能源車專屬保險何時上線

保險公司目前還沒有專門針對新能源汽車的險種。

共享純電動汽車使用頻率較高，出險比例高11.7%。

當前新能源汽車投保車損險時，大部分按車輛“大票價”計算。

聚焦保險

新能源汽車市場近年增長勢頭迅猛，加上有補貼政策、上牌便利等原因，成為不少消費者購置車輛的首選。全媒體記者留意到，目前不僅新能源汽車續(xù)航、充電、電池安全等問題被廣為關注，不少消費者對新能源汽車保險問題產生了糾結：新能源汽車買車險是不是要多花錢呢？為什么車險要按補貼前的指導價算？為什么很多險種并不適用呢？

買新能源汽車保險先了解四個問題

1.保單多按補貼前價格計算

帶著消費者的疑問，全媒體記者電話采訪了平安、太平洋、中國人保等不下五家知名車險公司后獲悉，當前新能源汽車投保車損險時，大部分車輛按“大票價(車輛指導價、較高的價格)”計算，也即按照補貼前的高售價來計算保單基礎價格。平安車險、陽光等客服雖也有口頭表示“可以按照發(fā)票價格（補貼后）來計算”，但又表示不同渠道（4S店或電銷等）購買或有差異。

有保險業(yè)內人士坦言：導致新能源汽車保費高的主要原因是目前多家保險公司依然按照燃油車的保費報價系統(tǒng)，并沒有將補貼后的優(yōu)惠價格的實際情況考慮在內，從而導致新能源汽車的保費偏高。人保工作人員告訴記者，因為各地補貼政策有所出入，因此系統(tǒng)統(tǒng)一按車管所登記價格來投保，全國都一樣。

2.網約車多影響整體保費

在采訪中，有保險公司對記者直言，新能源車保費高的另一個原因是家用新能源車出險率較高。平安產險的李小姐告訴記者，當前很多登記為家用車身份的新能源車，其實是參與運營的網約車，部分共享汽車大多也是純電動汽車。由于使用頻率較高，這些新能源車容易出險，出險比例高11.7%。從案均賠款來看，新能源汽車比傳統(tǒng)燃油汽車略高2.8%。此外，平安產險的廣州工作人員李小姐告訴全媒體記者：現有的車險定價主要參考裸車價格、使用年限、使用性質以及座位數等，雖然會根據公允價值作實際的調整，但最終的保費浮動不會超過30%。

3.新能源汽車險種沿用燃油車

新能源汽車與燃油車在構造上有極多不同，理論上保險種類也應存在差異。但全媒體記者留意到，當前新能源汽車，尤其是純電動汽車的保險種類，基本都是沿用傳統(tǒng)燃油車的保險模式，交強險、車損險、三者險、盜搶險、自燃險等與燃油車別無二致，只是不需繳納車船稅。記者在采訪中留意到，目前參照采用燃油車保險條款的新能源車保險，存在一些保障項目的缺失。如所有的保險公司目前都沒有出臺針對動力電池的單獨附加險。

不過，記者就此采訪保險業(yè)內人士獲悉，當前純電動汽車的電池也在保險保障范圍內，當動力電池因事故類原因發(fā)生損壞，經查勘定損之后，可以按車損賠付（前提是投保時，動力電池為原廠原車電池）；但如果是電池因充放電損耗或特殊情況等則無法賠付，具體要看不同車險公司的約定，車主主要通過汽車品牌的質保服務來挽回損失。

太平洋保險公布的一組數據顯示，動力電池遠比傳統(tǒng)發(fā)動機脆弱。在太平洋承保的2萬元起新能源車出險事故當中，涉及到動力電池損失的有236起（占比1.2%），其核心動力損毀率是傳統(tǒng)燃油車發(fā)動機損失事故的3倍。

4.賠付價格多按補貼后算

很多車主還關心，新能源汽車按補貼前價格投保，那出險能按補貼前價格賠付嗎？全媒體記者采訪留意到，當前大部分新能源汽車在實際理賠時，保險公司是按照車輛補貼后的價格定損（涉及零部件和工時費等），尤其是輕微碰撞、剮蹭等小事故都與一般汽油車無異。一位新能源汽車4S店內的保險業(yè)內人士告訴記者，主要是當前新能源汽車事故發(fā)生頻率較高，零部件、工時費都比燃油車高，所以會有這樣的理賠設置。按此計算，萬一發(fā)生大事故車輛需要報廢，那么車主就將得不償失了。不過也有例外情況，陽光保險的客服告訴記者，純電動車事故報廢后按照投保時的保額+折舊率進行賠付。但目前有部分汽車經銷商告訴記者，隨著新能源汽車的補貼減少，如今趨勢將是保單投多少，賠付額度就是多少。

【聚焦】

新能源汽車保費高21%

中國保信近期發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，當前中國新能源汽車賠付率與非新能源汽車差異較小，但新能源汽車單均保費比非新能源汽車高出21%。全媒體記者采訪多位新能源汽車車主后發(fā)現，在2018年新能源汽車補貼較高時，以一款官方指導價近20萬元的新能源汽車為例，當時補貼后的價格可低至六折，但在投保時，保險公司要按照車輛補貼前的官方指導價“高價投保”。隨后記者在多個新能源汽車車友論壇也發(fā)現，抱怨新能源汽車保費貴的帖并不少。如一位購買了某款自主品牌純電動車型的車主，補貼后價格為22萬元左右，但其投保保費只能按照補貼前的29萬多元的價格計算，商業(yè)全險加交強險高達9000元；同款車型的燃油版型號，則按優(yōu)惠后發(fā)票價格投保，商業(yè)全險加交強險不過6500元左右。由此例來看，純電動比燃油車的保費多了2000多元。這讓很多車友產生了疑問，新能源汽車保險怎么算？保險公司有沒專門針對新能源汽車的險種？

新能源汽車保險

專屬條款未發(fā)布

目前新能源汽車的車險市場仍待完善。記者采訪多位車主獲悉，車主認為，除了碰撞事故之外，水淹、火燒等險情需要另外購買涉水險、自燃險來補充，專用的保險條款應該更加細致、明確。全媒體記者留意到，2018年8月底，中國保險行業(yè)協(xié)會召開商業(yè)車險示范條款研究工作組例會，修訂2014版商業(yè)車險條款、制定汽車延保保險條款、新能源汽車保險專屬條款。根據計劃，新能源汽車保險專屬條款將在8月底前完成定稿，新能源汽車保險市場將更加規(guī)范。不過迄今為止，新能源汽車專屬的保險條款尚未出爐。

所幸，全媒體記者對市內多家新能源店摸底時發(fā)現，隨著2019年車價補貼減少，部分品牌在保險上也放開了口子，有的新能源汽車品牌4S店，可以按實際發(fā)票價格為車主投保，但也有前提條件，如在店內買全險和上牌等。而且部分規(guī)模較小的保險公司也有可按照發(fā)票價格投保的，但需要謹慎咨詢。

【購買指引】

保險優(yōu)惠有訣竅

涉水險可不買

純電動汽車需要購買的險種和汽油車基本一致，但需要注意的是，純電動汽車不需要買涉水險，涉水險實際上是“發(fā)動機特別損失險”，而新能源汽車只有電機和電池，沒有發(fā)動機。

保險優(yōu)惠或有“門道”

隨著補貼減少，有的品牌投保時保單基礎價格也可以按實際購車發(fā)票價格來算。但如果車主要求對電池有更多保障，商家也可能會堅持要按照補貼前的廠家的指導價來投保。實際上，電池廠家已有質保，可以就此談談優(yōu)惠。

次年投保折扣這樣算

純電動汽車保險的折扣與汽油車完全一致，是續(xù)保時系統(tǒng)自動生成的折扣。各家保險公司在各個地區(qū)的折扣標準不盡相同，可具體咨詢。在第一年不出險的前提下，第二年續(xù)保時保費會有一定的折扣。